アパートローンの概要

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アパートローンとは、投資用や商業用の住宅や土地を購入するために組めるローンを指します。借り換えや改築、修繕のために利用されることも多く、アパートローンの用途はさまざまです。

一棟買いや集合住宅の一室のみを購入する場合にも利用可能で、一般的に満18歳以上であれば融資対象となります。基本的には投資目的に使用されるので、審査時には、収入や返済能力だけではなく、経営する上での収益性や市場価値を計算しなければいけません。

アパートローンと住宅ローンの違い

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アパートローンは投資用や商業用に組めるローンを指しますが、住宅ローンは契約者本人や家族が居住用に利用する住宅や土地を購入する際に組めるローンを指します。物件の使用用途によってローンの種類が変わるのが特徴です。

どちらのローンでも、契約する金融機関によって金利や借入期間が変わるので、事前に下調べをする必要があります。審査基準や金利相場、税制などを詳しく解説するので、ローンの利用を検討している方は目を通して見てください。

審査基準

アパートローンの審査基準は、主に「契約者の収入」「勤務先」「アパートの収益性」「アパートの担保価値」の4つです。投資や商業用に利用するので、ローン審査に必要な項目が多く、契約時のハードルも高めに設定されています。

一方で、住宅ローンの審査基準は「契約者の収入」「勤務先」の2つ。居住用の住宅を借りる際に利用するので、アパートローンと比較して審査項目が少なく、契約時のハードルは低めです。物件の使用用途によって、契約できるローンの種類が変わるので注意してください。

金利相場

アパートローンと住宅ローンでは、借りる際の金利にも違いがあります。アパートローンの金利相場は、1%から5%に設定されていることが多いです。住宅ローンには「変動金利」「固定金利」の2種類があります。変動金利は0.3％から0.7％、固定金利は0.9％から2.0％の金利であることが多いでしょう。

金利相場は、ローンを契約する金融機関によって変わるので、複数の金融機関で審査をしてもらった上で、金利を比較することが大切です。

利用可能な税制

アパートローンは、借入する際に利用できる税制はありません。しかし、住宅ローンを利用する場合には「住宅ローン減税」を利用できます。

住宅ローン減税は、住宅購入から6か月以内に入居した上で、床面積が40平方メートル以上であることが条件です。（※）無理の少ない負担で需要に合った住宅取得を促進するための税制なので、下調べを十分に行った上で利用するのがよいでしょう。

※“国土交通省「住宅ローン減税」”参照

アパートローンを活用するメリット・デメリット

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アパートローンを利用するメリットは、同じ金利や資金でも利用するローンによって、収益が大きく変わる点です。広い事業規模を維持しながら賃貸経営を進められます。また、融資によって債務控除を適用できるのもポイントです。

一方で、アパートローンを利用するデメリットは、契約時の審査が難しく、住宅ローンより金利が高い点にあります。金利や家賃の高騰によって、アパートローンを組んだ後に返済不可になってしまう恐れもあるので注意しましょう。

アパートローンの金利

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アパートローンの金利は「全期間固定型」「固定期間選択型」「変動型」の3種類に分けられます。全期間変動型は返済期間中の金利が一定になる、固定期間選択型は金利を固定する期間を選べる、変動型は半年ごとに金利や返済額が一定期間で更新されるのが特徴です。

借入期間が短く金利も高く設定されているので、アパートローンを組む際は事業計画をしっかり練った上で行うようにしてください。

アパートローンの審査基準

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アパートローンの審査基準は、契約者本人の収入や勤務地、アパートの収益性や担保価値が中心となります。住宅ローンに比べて審査項目が多いので、契約のハードルも高いのが特徴です。

自己資金が少ない状況でも、レバレッジ効果によって思っていたよりも大きなリターンが発生する可能性があります。しかし、家賃や金利の高騰によって返済不可になることもあるので、十分に注意して利用するようにしましょう。

アパートローンを低金利で活用するポイント

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レバレッジ効果により、アパートの収益性を高められる可能性があるアパートローンを、低金利で活用するポイントを紹介します。以下のポイントを抑えた上で、複数の金融機関から提示された審査結果を比較して、実際に契約する会社を選びましょう。

複数の金融機関を比較する

金融機関によって、設定されている金利や審査基準は異なります。「1社から厳しい審査結果を受けた」「今よりいい条件で借入したい」と思う場合でも、必ず複数の金融機関でアパートローンの審査を通してもらうことが大切です。

比較することで、それぞれの金融機関から提示された審査結果の特徴を掴む機会にもなるでしょう。資金や収入など現状に適した審査結果を出した金融機関と契約するようにしてください。

事業計画書を作成する

アパートローンに対する返済能力を認めてもらうためにも、事業計画書を練ることで収益性を高めることが大切です。収益性の高さを認めてもらえれば、資産価値も自然と高くなる可能性があります。

金融機関からの信頼を得ることで、好条件でアパートローンの契約を交わせることもあるので、事業計画書は忘れずに作成してください。

提携ローンを抱えているハウスメーカーを探す

金融機関の信頼を得るには、アパートやマンション建築を依頼したハウスメーカーも関係します。建築実績が豊富な会社であるほど、資産価値の高い建物や事業計画を作成可能です。金融機関とハウスメーカーの関係性が深いほど、アパートの収益性や担保価値を高められるでしょう。

変動金利を活用する

アパートローンを低金利で利用したい場合は、固定金利ではなく変動金利を活用してローンを組むとよいでしょう。経済の金利高騰に合わせて半年に一度金利が見直されることが多いので、固定金利よりも低い金利に設定されていることが多いです。

反対に、変動金利を活用することで高騰した際のリスクを負うことになるので注意が必要になります。返済不可になり借り換えを検討する前に、必ず金融機関に一度相談するようにしましょう。

ライフスタイルに合うローンを選ぼう

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不動産投資のために組まれるアパートローンは、建物取得や改築、修繕などさまざまな目的に利用可能です。自身のライフスタイルに合わせて、無理のないアパートローンを組むことが大切。検討する際は、複数の金融機関を比較するようにしてみてください。またアパートローンの利用が、将来の住宅購入時に影響を及ぼす場合があります。将来的に住宅購入を考えている方はぜひ事前にARUHI住み替えコンシェルジュにご相談ください。