ブラックリストは信用情報機関に登録されている信用が少ない債務者のリストのことで、住宅ローンを組む際に名前が載っていると審査に悪影響を及ぼします。ローンの審査を通過するためには、ブラックリストから削除されるまでの期間の行動が重要です。本記事ではブラックリストに載った際の住宅ローン審査の概要とやるべきことについて解説します。ブラックリストの登録に心当たりがある方はぜひ参考にしてみてください。

ブラックリストに載ると住宅ローン審査は通らない

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住宅ローンを組む際にブラックリストに載っていると、多くの場合ローンの審査は通りません。なぜならブラックリストは信用情報や借り入れの有無について問題がある人のリストであり、ローンの審査は申請者の返済能力を確認するためのものだからです。

次にブラックリストとはどのようなものなのかくわしく解説していきます。

ブラックリストとは

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ブラックリストとは「信用情報機関」が管理する、ローンの審査に関わる「信用情報」が記載されたリストのことです。次に信用情報機関と信用情報について解説します。

信用情報機関とは

信用情報機関とは金融機関がクレジットやローン契約を行うにあたって、申込者に対する信用供与判断を行うための情報開示を行っている機関です。信用供与判断とは申込者にとって無理のない契約であるか、支払い能力があるかといったことを判断するものです。信用情報機関があることによって、適正な契約や迅速な取引の実現に役立っています。

信用情報とは

信用情報とは、クレジットやローン契約に関する取引事実を表す個人情報のことで、金融機関が顧客の返済能力を判断するための資料として利用されます。信用情報には取引事実以外の人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は含まれていません。

ブラックリストに載る理由

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ブラックリストに載る理由には以下のようなものがあります。

• 返済の延滞
• 債務整理の実施
• 代位弁済
• クレジットカードの強制解約

それぞれについて解説します。

返済の延滞

ブラックリストに載る理由として、ローンやクレジットカードの返済の延滞があります。信用情報機関は個人の信用情報を管理する役割を担っているため、信用に関する「事故情報」を登録します。一般的に延滞の期間が61日以上になると信用情報に登録されてしまうといわれています。

債務整理の実施

ブラックリストに載る理由として、債務を減額、免除する法的手続きである債務整理を行うといったことがあります。債務整理には任意整理や個人再生、自己破産といったものが該当します。自身で返済することが難しくなったことで、債務整理を行っているため、事故情報として登録されてしまいます。

代位弁済

ブラックリストに載る理由のひとつに代位弁済があります。代位弁済とは債務の返済が滞った際に金融機関に代わって保証会社が返済する仕組みのことで、返済不能になった債権回収の一環として行われます。返済不能になったことは信用情報に登録されてしまいます。

クレジットカードの強制解約

クレジットカードは返済の延滞や債務整理を行うことで強制解約されることがあり、この場合もブラックリストに載る理由とされています。返済の延滞といったトラブルがあった場合にしか強制解約は行われないため、信用情報機関に情報が通知されて登録されてしまいます。

ブラックリストに載るとどうなる？

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ブラックリストに載ったことが原因で制限されてしまうことや、事故情報がどのくらいの期間残ってしまうのかについて解説します。

制限されること

ブラックリストに載ると以下のようなことが制限されます。

• 新たなローンが組めなくなる
• クレジットカードの利用ができなくなる
• ローンの保証人になれなくなる

いずれも金融関係の制限であり、信用情報が影響した結果、発生してしまう制限内容となっています。ブラックリストに情報が載っている限り続くため、その間は上記のような手続きは控える必要があります。

ブラックリストに載る期間

ブラックリストに載る期間は一般的に5〜7年とされています。ブラックリストに載った情報は生涯消えることなく残るわけではなく、一定の期間が過ぎると事故情報は消されます。ローン契約やクレジットカードを利用したい場合は、掲載期間が終わるまで待ちましょう。

ローンの審査に落ちてしまった場合の対策

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ローンの審査に落ちてしまった場合の対策は以下の通りです。

• 無暗に再申し込みはしない
• 頭金をためる
• 他の借金を完済する
• 夫婦の場合は申込者をパートナーにする
• 年収や職業など社会的ステータスを改善する

それぞれについて解説します。

むやみに再申し込みはしない

ローンの審査に落ちてしまった場合、新たなローンの申し込みは控えましょう。短期間で複数のローンの審査を申し込むことで、信用が低いとされる場合があるためです。ローンの手続きを行うと金融機関から信用情報機関に照会が行われるため、そこで複数の照会が短期間で行われていることが発覚します。

信用が下がると審査に通りにくくなるため、短期間での再申し込みは避けましょう。

頭金をためる

ローンの審査を通りやすくするために、頭金を貯めておくといったことがあります。頭金を貯めておけばローンの金額を抑えることができるため、審査に通りやすくなります。再度ローンの審査を申し込む前に、資金を貯めておくのがおすすめです。

他の借金を完済する

ローンの審査に落ちる理由に他の債権の存在があります。金融機関では年収に対する返済の割合を計算している場合があるため、申し込んだローンの他に支払いがある場合、返済が難しいと判断されてしまいかねません。まずは他の支払いを済ませてから、申し込むのもひとつの手段です。

夫婦の場合は申込者をパートナーにする

ローンの審査に落ちた際に、ブラックリストに載っていないパートナーの名義で申し込むのもひとつの手段です。ただし申込者の年収が低い場合、ローンを組める金額が少なくなることがあるので注意が必要です。

年収や職業など社会的ステータスを改善する

ローンの審査には年収の高さが関係しますが、審査に通りやすい職業も存在します。代表的な例として公務員や大手の企業の会社員といった職業です。なぜなら雇用が安定しており失業の可能性が低いとされているため、信用度が高いと審査されるからです。ローンの再申し込みまでに、転職が可能な場合は検討するのもひとつの手段です。

ブラックリストに載っているか確認する方法

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ブラックリストに載っているか確認したい場合は、信用情報機関に情報開示の申請を行うことで確認できます。本人の場合に限りオンラインや郵送で申請ができるので、以下の信用情報機関のリンクから申し込みを行ってみてください。

CIC公式HP

JICC公式HP

KSC公式HP

ブラックリストに載っているか確認してローンの申請を行おう

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住宅ローンを組む際にブラックリストに載っている可能性がある場合は、まずは信用情報機関に問い合わせてから申請を行いましょう。ブラックリストは一定の期間を過ぎると情報が削除されるため、頭金を貯めながら申請が行えるようになるまで待ちましょう。これから住宅ローンを組む方は、本記事を参考にして住宅ローンを組んでみてください。