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ARUHI 住み替えコンシェルジュ
編集部
住み替えのプロ、ARUHI 住み替えコンシェルジュがわかりやすくご説明し、一人ひとりに寄り添った、安心できる住み替えを徹底サポートします。
2024.09.08
2024.07.20
持ち家の住み替え(買い替え)をする際、住み替えローンを利用するべきなのか迷っている方もいることでしょう。本記事では、住み替えローンを利用するメリットとデメリットを紹介します。さらに住み替えローンの流れについても解説するので、ぜひ参考にしてみてください。
\ご自宅にいながら約60分で相談できる/
出典:pixta.jp
そもそも住み替え(買い替え)とは、既存の家を売却し新居を購入すること。子どもの出産や転勤、移住など人によって理由はさまざまですが、新たな住まいに移ることでライフスタイルの変化に合わせた暮らしができます。
ただし住み替え(買い替え)で問題になるのが、既存のローンが残ってしまうことです。既存のローンが残り完済しきれないと、新居の購入が難しくなってしまいます。人によっては、住み替え(買い替え)自体を諦めてしまう方がいるかもしれません。
しかし、住み替えローンを活用することによって残債が残っている状態でも新居の購入が可能。自分に合った住み替えローンを利用することで、物件の売却と購入がスムーズに進みやすくなります。
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住み替えローンのメリットは、自己資金が少なくても住み替え(買い替え)しやすくなることです。新居を購入する際は売却金を有効活用したいところですが、人によっては資金が足りず困っている方もいるでしょう。
しかし住み替えローンを活用することで、自己資金が少ない状態でも新居の購入が可能になります。
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住み替えローンの魅力は、好きなタイミングで物件購入ができることです。一般的な住み替え(買い替え)をするとなると完済するのに時間がかかってしまい、新居購入のチャンスを逃しやすくなります。
しかし住み替えローンを利用することで、残債があった状態でも好きなタイミングで新居の購入が可能。理想の物件を見つけた際は、購入チャンスを逃しにくくなります。
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住み替え(買い替え)をする際、売却したとしてもローンが残ってしまうと新居の購入でダブルローンが発生する場合があります。2つのローンが発生してしまうと、支払い負担はもちろんのこと、支払いが複雑化し返済計画が立てにくくなってしまいます。
しかし住み替えローンを利用することにより、ダブルローンの支払いを一本化にすることが可能。ローンの支払いが1つになると返済の見通しが立ちやすくなり、支払い手続きの負担軽減につながりやすくなります。
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住み替えローンは既存の住宅ローンが残った状態で新居の購入ができるのが魅力ですが、いくつかデメリットもあります。便利さばかりに目を向けてしまうと、住み替え(買い替え)で失敗してしまうかもしれません。
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住み替えローンは、金融機関から融資を受ける形となるため将来的には返済しなければなりません。そのため売却した家のローンに加え、返済負担が増えてしまいます。
さらに住み替えローンのデメリットは金利が高く設定されているところです。住宅ローンの金利は約0.28〜0.6%となっていますが、住み替えローンでは約2〜4%ほど。低金利でも高く設定されており、住宅ローンより返済負担が大きくなりやすいです。
このようなことから、住み替えローンを利用する際は具体的な返済計画を立てることが重要といえるでしょう。
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住み替えローンのデメリットは、融資審査が厳しいところです。一般的な住宅ローンの審査よりも厳しい理由は、かつて住んでいた物件の残債も評価対象となるため、返済金額の増加に伴い返済能力があるかどうか厳しく見られやすくなります。
返済能力がないと判断されれば、融資を受けることは難しいでしょう。
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住み替えローンを利用する際は、持ち家の売却と新居の購入を同日で行わなければなりません。同日で実施する理由は、抵当権の抹消が必須となるためです。抵当権が抹消されないと新居の抵当権の設定が難しくなってしまうので、売却と購入のタイミングを調整する必要があります。
よりスムーズに日程調整をするためには、金融機関や不動産会社の協力が必要となるでしょう。
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初めて住み替えローンを利用する方だと、どのように手続きをすればよいのか分からない方もいることでしょう。住み替えローンの利用の流れは以下の通りです。
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住み替えローンを利用する際は、まずは資金計画を立てなければなりません。売却金や購入金、残債、金利などさまざまな側面からお金がどのように動くのか把握する必要があります。
しかし初めて住み替え(買い替え)をするとなると、どのように資金計画を立てるべきなのか分からない方もいることでしょう。
より簡単に資金計画を練りたい場合は、金融機関で設けられているシミュレーターを活用するのがおすすめです。例えばりそな銀行の場合は、借りたい金額や返済期間、金利など細かくシミュレーションできます。
その他の金融機関でもローンや資金計画に関するシミュレーションが行えるので、ぜひ試してみてください。
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住み替え(買い替え)に関する具体的な資金計画が練られたら、金融機関の住み替えローンのプランを選びましょう。各金融機関で用意されている住み替えローンプランはさまざまです。そのため、複数の金融機関の特徴を比較しながらプランを選ぶ必要があります。
とはいえ、人によってはプランの選び方が分からず迷う方がいるかもしれません。もし金融機関の住み替えプランの選び方で困っている場合は、専門の不動産会社に相談してみてください。
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住み替え(買い替え)をするためには、不動産会社の協力が欠かせません。少しでも持ち家を高く売りたい場合は、住み替え(買い替え)に強い不動産会社に依頼するのがおすすめ。売却実績はもちろんのこと、住み替え(買い替え)について豊富な知識と実績を持ち合わせている会社を選ぶのが望ましいです。ARUHI 住み替えコンシェルジュでは住み替えの実績が多数ある不動産売買仲介会社の担当者をお客様ごとに紹介可能です。紹介希望の方はオンライン相談にてお話をお聞かせください。
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住み替えローンの審査を受ける前に、事前に新居を探しましょう。家の購入は本審査と同じタイミングとなるため、その前に新居の候補を探すのが望ましいです。
新居を選ぶ際のポイントは、自分がどのような家に住みたいのか条件を明確にすることです。間取りや通勤・通学のしやすさ、周辺施設の充実さ、ご近所付き合いなど具体的なこだわりを決めて、新居探しをしましょう。
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購入する新居が明確になった後は、金融機関の事前審査に申し込みましょう。事前審査では返済能力があるかどうかチェックされ、2〜3日で審査結果が出されます。収入証明書や現在の住宅ローンの情報など申し込み時には必要な書類がある場合があるので、事前にチェックしましょう。
【事前審査で必要となる書類】
・本人確認書類
・収入証明書類
・物件に関する書類
・現在借入中の住宅ローンに関する書類
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事前審査に通過すれば、いよいよ本審査と新居の購入手続きに進めます。本審査は信用保険会社が行い、約1〜2週間ほどで審査結果が判明します。本審査に通過すれば融資が受けられるようになるので、そのタイミングで新居の購入手続きをしましょう。
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本記事では、住み替えローンのメリットとデメリットを紹介しました。住み替えローンは、自己資金が少ない方や早く新居を購入したい方には魅力的なプランです。しかし、返済額の負担増加や審査の難しさなどもあり、住み替えローンを利用するべきかしっかり検討する必要があります。メリットとデメリットを踏まえた上で、計画的に住み替えローンの手続きをしましょう。
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