住宅ローンを借り換える際の3つの目安

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住宅ローンの借り換えとは現在支払っているローンを別の金融機関でローンを組みなおして、一括返済することです。ローンの借り換えは場合によって効果がないことがあるため、以下の3つの目安を基準に実施するか判断しましょう。

• ローン残高が1,000万円以上か
• 残りの返済期間が10年以上か
• 金利差が1％以上か

一般的に上記が当てはまる場合、借り換えによるメリットが得られるとされています。

住宅ローン借り換えのメリット

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住宅ローン借り換えにおける以下のメリットについて解説します。

• 金利プランを変更できる
• 団体信用生命保険を見直しできる

くわしく解説していくのでみていきましょう。

金利プランを変更できる

住宅ローンの借り換えのメリットとして金利プランを変更することで、金利を引き下げられる可能性があります。一般的に固定金利より変動金利の方が金利が低いとされ、固定金利から変更した場合は金利プラン変更のメリットを得られる可能性があります。逆に変動金利プランで契約している場合に、金利変動によるリスクを懸念して固定金利に切り替えるというケースもあります。

現在借り入れしている銀行において、変動金利を固定金利に変更できるケースはありますが、固定金利から変動金利に変更することは難しいとされています。

団体信用生命保険を見直しできる

団体信用生命保険は債務者に万が一のことが起こった場合に残債を保険金で支払うことができるサービスのことです。団体信用生命保険の補償内容が手薄なプランであった場合に、ガン保障や介護保障が付帯した手厚い保障のプランに変更する際に住宅ローンの借り換えが有効です。

住宅ローン借り換えのデメリット

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住宅ローン借り換えにおける以下のデメリットについて解説します。

• 金利変動リスクがある
• 住宅ローン控除対象外になる

金利変動リスクがある

金利を下げるために変動金利にしたものの、金利プラン変更後に金利が上がるリスクがあることに注意しましょう。目先のメリットにとらわれず長期的な目線で金利プランを選択することが重要です。

住宅ローン控除対象外になる

住宅ローンの借り換えを行った結果、住宅ローン控除の対象外になるケースがある点に注意が必要です。住宅ローン控除はローンの償還期間が10年以上であることが条件になっています。借り入れによってローンの償還期間が短くなると控除対象外になる場合があります。

借り換え先を選ぶポイント

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ローンの借り換え先を選ぶポイントには以下のようなものがあります。

• 事務取扱手数料
• 借入金利
• 団体信用生命保険

それぞれについて解説していきます。

事務取扱手数料

ローンの借り換え先を選ぶポイントにおいて事務取扱手数料があります。借り換える際に事務取扱手数料がかかり、金融機関では借入金額に対して2.2%の定率制としている金融機関が一般的に多いとされています。事務取扱手数料が気になる場合は一定の金額である定額制の金融機関を利用する方法があります。

借入金利

ローンの借り換え先を選ぶポイントとして金利があり、金利プランを下げる目安は年1％とされています。比較する際は事務取扱手数料や印紙税等の諸費用を差し引くことを忘れないようにしましょう。

団体信用生命保険

ローンの借り換え先を選ぶポイントとして団体信用生命保険の手厚さで選ぶ方法もあります。基本的なプランである死亡・高度障害時の保障だけではなく、ガン保障や介護保障が付帯したサービスがあります。万が一のことに備えたい場合は団体信用生命保険を基準に選ぶといいでしょう。

借り換え時の注意点

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ローン借り換えで失敗しないように以下の借り換え時の注意点について解説します。

• 状況によっては断られることもある
• 諸経費がかかる

状況によっては断られることもある

ローンの借り換えにおいて健康状態に問題があったり、信用情報に問題があったりする場合は借り換えを断られる場合があります。断られる基準としては、ローンの審査と同様と考えてもいいかもしれません。

諸費用がかかる

ローンの借り換えには事務取扱手数料や印紙税といった諸費用がかかりますが、借り換えを繰り返す度にこれらの諸費用がかかることを理解しておきましょう。金利を下げることができても、諸費用によってマイナスになることもあるので注意が必要です。

住宅ローンの借り換えは効果があることを確認してから行おう

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住宅ローンの借り換えは支払い状況と借り換えるプランを比較して、効果があることを確認してから行うことが重要です。借り換えは何度でも行えますが、諸経費をはじめ様々なコストがかかります。金利変動リスクや住宅ローン控除の対象外となるケースもあるため、しっかり検討してから手続きを行いましょう。また借り換えと並行して住み替え（買い替え）を検討する方が増えています。住み替え（買い替え）をすることで毎月の支払いが改善するケースもあります。ARUHI住み替えコンシェルジュでは基礎知識のお伝えから、資金計画などのシミュレーション、これからやるべきことの整理など段取り整理から、提携会社のご紹介まで多面的にサポートを提供しています。まずは無料オンライン相談をご利用ください。